风险的结构即风险的要素.一般认为,风险由风险因素,风险事故和损失构成,这些要素的共同作用,决定了风险的存在,发展和发生.
(一)风险因素
1.含义
风险因素是指引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因和条件,它是导致风险发生的潜在原因.
形式
风险因素可分为物质风险因素,道德风险因素和心理风险因素.
(1)物质风险因素.这是指有形的,并能直接影响事物物理功能的因素,即某一标的本身所具有的足以引起或增加风险发生的机会和损失幅度的客观原因.如地壳的异常变化,恶劣的气候,疾病传染等.物质因素不为人力所控制,是人力无法左右的因素.
(2)道德风险因素.这是指与人的品德修养有关的无形的因素,即指由于个人不诚实,不正直或不轨企图,促使风险事故发生,以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件.如纵火,欺诈,放毒等.这些不道德的行为必然促使风险发生的频率增加和损失幅度的扩大.
(3)心理风险因素.这是指与人的心理状态有关的无形的因素,即指由于人的不注意,不关心,侥幸,或存在依赖保险心理,以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素.例如,企业或个人由于投保财产保险,就放松了对财物的保护;投保了人身保险,就忽视自身的身体健康等.
上述风险因素中,由于道德风险因素和心理风险因素都是无形的,都与个人自身行为方式相联系,而在实践中又难以分界定,所以通常将两者统称为人为因素,以便区分.
(二)风险事故
含义
风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件,是造成损害的直接原因,只有通过风险事故的发生,才能导致损失.
2.风险事故意味着风险的可能性转化为现实性,即风险的发生.
(三)损失
含义
(1)就广义的损失而言,它是指某种事件的发生,给人们造成物质财富的减少和精神上的痛苦.
(2)从保险角度来看,损失是指非故意的,非预期的和非计划的经济价值的减少(狭义损失的定义).
保险所指损失必须满足两个要素:一是非故意的,非计划的,非预期的;二是经济价值或经济收入的减少.两者缺一不可.
2.分类
损失,在保险行业中又可分为直接损失和间接损失.
(1)直接损失是指承保风险造成的财产本身的损失;
(2)间接损失是指由于直接损失而引起的损失,间接损失包括收入减少,利润损失以及后果损失等.
(四)风险因素,风险事故,损失三者之间的关系
风险是由风险因素,风险事故和损失三者构成的统一体,它们之间存在着一种因果关系,简单表述为:
增加或产生